预付消费的法律调整

    随着预付消费模式形成和发展，消费法律纠纷也大量增加。预付消费通常发生在服务领域，一般以购物卡、消费卡、充值卡、会员卡、健身卡等形式进行。这类纠纷涉及面广，往往为群体纠纷。为此有必要对预付消费法律调整进行探析，以引起监管部门重视。

　　一、预付消费形成的经济原因

　　1、提高其竞争力，商业企业把发售预付购物卡作为一种有力的促销手段，如在售卡时按一定折扣销售，或以购卡人给予一定优惠返利等，可以提高其竞争力。

　　2、提前锁定消费者，商业企业通过发售预付购物卡，可以提前锁定消费者，保持其客户的稳定性。

　　3、迅速筹集资金，商业企业发售预付购物卡可以加速资金周转，改善其资产结构。利用发售预付购物卡融资不仅程序简便，而且可以在短期内迅速筹集资金，解决企业短期内资金周转问题。

　　二、预付消费卡的基本法律关系

　　预付购物卡要求预先支付价款，具有先付性。也就是说，消费者在购物或消费之前，事先已经支付了对价。

　　预付购物卡不记名、不挂失，具有无因性。当前市场上发售使用的预付购物卡一般不需要身份认证，任何持有该卡的人都可以使用，发卡企业也不予办理挂失，对任何持卡人也必须一视同仁地提供商品或服务。

　　预付购物卡在特定范围内使用，具有有限性。预付购物卡一般只能在售卡企业指定的时间、地点、商品或服务范围内使用，持卡人不能够对不特定的商品或服务进行任意消费，这也是预付购物卡与货币或代币券的主要区别。

　　预付购物卡本质上是一种特殊的债权凭证，发售和使用预付购物卡的当事人之间是一种合同关系。

　　三、我国对预付消费卡的相关规定

　　《中国人民银行法》第十九条、《人民币管理条例》第二十九条规定，任何单位和个人不得印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通。

　　《中国人民银行法》第四十四条规定，印制、发售代币票券，以代替人民币在市场上流通的，中国人民银行应责令停止违法行为，并处二十万元以下罚款。

　　1998年中国人民银行与国家工商总局曾联合颁布《会员卡管理试行办法》，规定发售总金额超过1000万元人民币的，由中国人民银行总行审批；发售总金额不超过1000万元人民币的，由中国人民银行一级分行审批，报总行备案。同时规定申请发行会员卡机构的净资产总额不得低于人民币5000万元，申请时固定资产占总资产总额的比例不低于50%。这一规范性文件仅针对预付购物卡中的会员卡，而且规定了很高的入市门槛，缺乏实践意义。由于人民银行职能的调整，中国人民银行不再具备对会员卡的审批监管职能，2007年11月《会员卡管理试行办法》废止。

　　国务院纠风办在1998年12月下达《紧急通知》规定“禁止印刷、发售、购买和使用各种代币购物卡”。2001年，国务院纠风办、国家计委和中国人民银行3部委联合正式下发《关于严禁发放使用各种代币券、卡的通知》再次重申禁令。

　　四、对相关法律制度的分析及风险防范

　　从以上法律法规和规范制度中可以看出，我国预付购物卡相关市场的监管工作主要存在以下问题：

　　1、对预付购物卡的性质认识不清。代币票券威胁人民币作为法定货币的地位，影响国家金融安全，我国法律予以明确禁止，但对预付购物卡的性质却存在较大争议，没有形成比较统一的意见。

　　2、监管主体不清。如果把预付购物卡作为代币票券来看待，其市场监管部门应是各级人民银行，但发售购物卡的企业大多处于商贸流通领域，应由商务部门主管，而购物卡纠纷常常损害消费者权益，又属于工商部门职责。多头执法，执法主体不明确造成了市场监管秩序混乱。

　　综上所述，预付购物卡是市场经济发展过程中的产物，有利于提升消费、繁荣市场，目前预付购物卡相关市场存在问题的主要原因在于监管法规缺失、监管主体缺位、监管机制不清造成的，一刀切式地禁止预付购物卡，不仅达不到预期效果，相反会造成执法尺度不一、企业变相逃避监管、发售使用购物卡“地下化”、与国际通行规则不相符等问题，致使相关市场秩序更加混乱，因此，应当尽快建立健全配套法律法规，完善监管机制，加强规范和监管的力度。

　　1、申报登记制度。对自家发行型预付式证票实行申报制度，严格限制发行人资质。

　　2、转让继承制度。为避免因发行主体变更导致所发证票无法兑现的情况，根据民法中债的概括转让制度，继承人不仅要承担所有预付式证票之债的偿还义务，还必须履行报告义务、支付保证金义务和接受监督的义务等一切原发行人的义务。

　　3、保证金制度。保证金制度是为确保持票人债权实现的一种担保制度。预付式证票的持票人在保证金范围内，对该证票所代表的债权优先受偿。

　　4、强化职权监管，赋予行政监管部门相应的职权和手段，提高监管活动的实效性。